“疫情期间银行线下展业受阻、贷款需求疲软，贷款业务量下滑比较严重，现在找过来商谈合作的银行很多。”腾讯云一位内部人士向界面新闻透露。

　　微信小程序团队也向记者表示，疫情背景下，银行甚至整个金融行业对接入并丰富小程序功能的热情逐渐高涨，团队每天都和不同的金融机构通过腾讯会议进行沟通。目前接入微信小程序的银行已过百家，贷款、办卡、账户管理、业务预约等场景都已覆盖，合作深度由银行把握。

　　平安银行是与微信小程序在贷款领域实现深度合作的银行之一， 2019 年 4 月推出银行业内第一个大额全线上化贷款申请小程序——“新一贷申请”小程序。客户可通过小程序申请、口袋银行 app 直接签约方式，可实现个人贷款“在家办”。

　　早早布局线上贷款也让吃到红利。据平安银行透露，新一贷小程序接入后累计服务用户 120 万，并保持每日新增用户超过2 万。

　　“之前银行或多或少会用小程序完成贷款中部分操作，比如信息收集、让客户绑卡绑定账户等，目的是获客，然后引导客户下载APP。”有业内人士分析道，“线上化贷款小程序可以看作银行小程序升级版，当中覆盖的贷款流程更加彻底。”

　　其重要突破是接入小程序原生人脸识别，在小程序上实现了符合金融业要求的动态人脸识别。这一操作要求前后端同时活体检测，没有小程序之前，银行只能通过app实现这一功能。

　　升级版银行小程序是如何实现该功能？业内人士透露，人脸识别在微信的前端体验是微信专门做的体验流程，背后识别接口用的是腾讯云的接口。

　　除了人脸识别，为实现全线上化贷款，小程序还在安全方面做了很多工作。如在涉及客户敏感信息上全部加密传输；全流程安全防控，可抵御不良攻击；越权校验，确保操作客户始终如一。流程中身份认证包括OCR识别技术、银联鉴权、联网检测、人脸识别，确保客户贷款申请人为本人。

　　“小程序可以直接完成身份识别、征信授信、智能核额和贷款申请的全部流程，但银行放款、个人还款还是要通过app。”上述腾讯云人士表示。

　　一个直接的问题是，银行app基本能够实现个人贷款或小微贷款全线上化操作，那么银行推出贷款类小程序的动力有多强？

　　“对银行而言，吸引力在于小程序更加轻量化，可以点开即用、用完即走，降低下载安装 app可能造成的客户流失。但确实小程序和银行app在线上贷款功能上有重叠，有些银行会认为没必要再做一个类似的产品。此外，有些银行app客户基数很大，并且致力于打造app生态，反而不太愿意向互联网巨头开放。”有银行人士分析道。

　　平安银行方面表示，他们更看重小程序营销和导流作用。如果把微信看作一个获客池，小程序是最直接能够跟客户亲近的工具，可将小程序看成一个“钩子”，用户可以直接看到并体验到产品，小程序和 app 形成了前后衔接、相辅相成的关系。

　　不久前，全国工商联、网商银行联合100多家银行推出“无接触贷款助微计划”。传统金融机构将自身资金实力和风控能力，与网商银行的技术和场景优势进行结合，进而实现精准化营销和无接触放款。

　　蚂蚁金服董事长井贤栋更表示，2020年力争和合作伙伴携手服务为小微企业和个体经营者放款2万亿元。

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